Het betaallandschap in Europa verandert. Pay by Bank komt steeds vaker voorbij als betaaloptie bij webshops. Je betaalt daarbij direct via je eigen bank.
Maar ik zie Pay by Bank ook terug bij webshops die producten verkopen die ze niet zomaar mogen aanbieden. Denk aan bepaalde peptiden die zonder de vereiste toestemming als geneesmiddel worden verkocht.
Dat roept een vraag op: wie controleert eigenlijk wat deze webshops verkopen?
Een makkelijke betaling helpt de verkoop
Webshops die illegale producten verkopen, willen hun klanten makkelijk laten afrekenen.
Betalen met crypto kan voor zo’n webshop handig zijn. Maar niet iedere klant weet hoe dat werkt. Een betaling met een kaart of een bekende lokale betaalmethode, zoals iDEAL, is voor veel klanten makkelijker.
Deze webshops willen daarom graag toegang tot zulke betaalmethoden. Alleen willen betaalproviders dit soort klanten doorgaans niet aansluiten.
Wat is KYC?
Betaalproviders controleren met wie ze zakendoen. Dat heet KYC: Know Your Customer. Simpel gezegd: ken je klant.
Ze kijken bijvoorbeeld wie de eigenaar van een webshop is en wat de webshop verkoopt. Ook na het aansluiten blijven controles nodig. Een webshop kan het assortiment namelijk veranderen.
KYC helpt om witwassen en andere illegale activiteiten tegen te gaan. Daarnaast stellen betaalmethoden eigen eisen aan de webshops die ze accepteren.
Webshops die niet door deze controles komen, proberen soms te verbergen wat ze echt verkopen. Of ze laten betalingen via een ander bedrijf lopen.
Bij kaarten kijkt het kaartnetwerk mee
Bij kaartbetalingen zijn er extra spelregels van bijvoorbeeld Visa en Mastercard. Deze kaartnetwerken willen voorkomen dat hun netwerk wordt gebruikt voor illegale verkoop.
Ontdekt een kaartnetwerk toch zulke betalingen? Dan kan het maatregelen nemen en een boete opleggen aan de acquirer. Dat is de partij die de kaartbetalingen voor de webshop verwerkt. Soms is de betaalprovider zelf ook de acquirer.
Die kosten kunnen vervolgens worden doorberekend aan de betaalprovider of de webshop. Zo is er naast de wet en het toezicht nog een extra reden om goed te controleren.
Mastercard beschrijft deze aanpak in zijn regels voor illegale transacties.
Wat verandert er bij Pay by Bank?
Bij Pay by Bank gaat de betaling via de bankrekening. Er zit geen kaartnetwerk zoals Visa of Mastercard tussen.
Dat kan aantrekkelijk zijn voor webshops die bij andere betaalmethoden worden geweigerd. Zij kunnen op zoek gaan naar aanbieders die minder goed controleren wat er wordt verkocht.
Loopt de betaling ook nog via een tussenpartij? Dan kan het lastiger worden om te zien welke webshop er werkelijk achter zit. Juist dan is het belangrijk om verder te kijken dan alleen het bedrijf dat zich aanmeldt.
Geen kaartnetwerk betekent niet: geen controles
Ook bij Pay by Bank gelden regels. Banken en betaaldienstverleners hebben verplichtingen. Hoe het cliëntenonderzoek eruitziet, hangt onder meer af van hun rol en de risico’s. DNB legt uit welke eisen gelden voor betaalinitiatiedienstverleners.
Wat wel ontbreekt, is de extra controle van een kaartnetwerk met eigen regels en boetes.
Voor mij zit daar de kern: makkelijk betalen is fijn. Maar de aanbieder moet wel weten voor wie hij die betaling mogelijk maakt.
Verder lezen
In dit artikel leg ik de situatie simpel uit. Bekijk onderstaande artikelen voor verdere uitleg.
- Cards: over kaartnetwerken, acquirers en de rol van betaalproviders.
- Pay by Bank: hoe deze betaalmethode werkt en welke partijen erbij betrokken zijn.
- Klanten aansluiten en KYC: welke controles betaalproviders uitvoeren voordat ze een webshop aansluiten.
- Monitoring: waarom controles ook na het aansluiten nodig blijven.