Cards

De betaalmethode cards wordt wereldwijd gebruikt en kent veel varianten, specifieke regels en processen.
Daardoor ook deze betaalmethode lastig om goed te begrijpen.

Er zijn allerlei soorten kaarten, zoals:

Type card	Toelichting
Credit card	Hierbij wordt periodiek de uitgaven afgeschreven bij de rekeninghouder. In de spreektaal noemen Nederlanders de betaalmethode Cards vaak credit cards
Debit cards	In Nederland noemen wij dit onze betaalpas.
Prepaid cards	Nederlandse betalers gebruiken dit type kaart vrijwel niet. Dit heeft meerdere oorzaken, zoals de strenge regels rond anti-witwas maatregelen.

Een kaart hoeft tegenwoordig geen fysieke kaart meer te zijn. Vooral Neo banken bieden cards aan die alleen in digitale vorm aanwezig zijn.

Op zowel fysieke als digitale cards kan deze informatie staan:
- Card number
- Expiry date
- CCV
- Card scheme
- Issuer logo
- Type kaart

Betrokken partijen

Dit zijn alle betrokken partijen bij een card betaling:

flowchart LR
Webshop --> Betaalprovider --> Acquirer --> Scheme  --> Issuer  --> Kaarthouder

Steeds meer Nederlandse betaalproviders zijn ook card acquirer.
Daardoor is de keten korter want de Acquirer en Betaalprovider één bedrijf).

Traditioneel zijn acquirers vrij grote financiële instellingen vanwege de complexiteit die erbij komt kijken
Denk hierbij aan:

Financieel
Bijvoorbeeld de facturatie van de betaalproviders.

Technisch
Bijvoorbeeld de veiligheidsmaatregeln rond het aanmaken van card betalingen bij een scheme zijn streng.

Compliance
Bijvoorbeeld de verantwoordelijkheden voor een acquirer richting onder andere het scheme zijn groot

Banken vervullen de rol van Issuer.

Card scheme

Een card wordt uitgegeven door een scheme.
In Europa zijn Visa & Mastercard de meest bekende maar wereldwijd bestaan er veel meer.

Bekijk een card scheme overzicht

Card Scheme	Actief in landen/regio's
Visa	Wereldwijd, voornamelijk Europa, Amerika
Mastercard	Wereldwijd, voornamelijk Europa, Amerika
UnionPay	China, Azië, wereldwijd groeiend
JCB	Japan, Azië, enkele andere regio's
American Express	Verenigde Staten, wereldwijd
Discover	Verenigde Staten, Noord-Amerika
Diners Club	Wereldwijd, met focus op premium segment
RuPay	India, voornamelijk binnenlandse betalingen
Mir	Rusland, enkele andere regio's
Elo	Brazilië
Troy	Turkije
Mada	Saoedi-Arabië
BC Card	Zuid-Korea
Interac	Canada

Er zijn scheme's die zelf de kaarten uitgeven aan betalers, een voorbeeld daarvan is American Express. Dit noem je een closed scheme.
In Europa zijn er voornamelijk open schemes actief. Dan verzorgt het card scheme wel de techniek, maar is de relatie met de betaler via een issuer.

In Nederland werden voorheen de betaalpassen door Maestro (van Mastercard) en VPAY (van Visa) uitgegeven.
Komende jaren zullen alle passen vervangen worden door Mastercard en Visa passen.
Neo banken doen dit al.

Er zijn ook bedrijven die samenwerken met een scheme om een kaart uit te geven.
Dit heet een co-branded card, een goed Nederlands voorbeeld is de Flying Blue card van KLM, uitgegeven door het scheme American Expres.

Een complexer voorbeeld van een co-branded kaart is Cartes Bancaires. Franse banken geven deze kaarten uit. Binnen Frankrijk betalen consumenten bij betalingen tussen deze banken niet over het Visa of Mastercard scheme. Betalingen buiten deze banken verlopen wel via Visa of Mastercard (beide werken met een deel van de Franse banken samen)

Vroeger moesten betalers in webshops vaak al kiezen met welk scheme ze de betaling wilde afronden. Tegenwoordig herkennen betaalproviders zelf aan de hand van de PAN (het kaartnummer) al welk scheme het is en kiest de betaler uitsluitend voor card.

Beschikbare valuta's

Een betaler met een card heeft die is gekoppelt aan een betaalrekening in niet euro's heeft kan altijd afrekenen via een betaalprovider. Onderstaande situaties zijn mogelijk.

Webshop biedt betalers meerdere valuta

Dit vooral interessant bij hoog volume webshops die veel bestellingen hebben vanuit niet euro landen. Niet elke betaalprovider ondersteunt het aanmaken van een betaling in andere valuta.

Voorbeeld:
Een Nederlandse webshop met de focus op Polen |Uitbetaling door de betaalprovider in vreemde valuta aan de webshop. De webshop dient wel een betaalrekening in deze valuta hiervoor aan te houden

De uitbetaling kan op twee manieren:

Manier 1
Uitbetaling door de betaalprovider in vreemde valuta aan de webshop. De webshop dient wel een betaalrekening in deze valuta hiervoor aan te houden

Manier 2
Uitbetaling door de betaalprovider in euro's. Deze conversie kan door het scheme zijn gedaan of door de betaalprovider. Hier maken veel betaalproviders winst op.

Webshop alleen euro's, de betaler rekent af in eigen valuta

Dit is voor de meeste webshops interessant als de klanten vooral uit Nederland komen.

De uitbetaling door de betaalprovider is in euro's. Deze conversie kan door het scheme zijn gedaan of door de betaalprovider. Hier maken betaalproviders winst op.

Card fraude beheersing

Card scheme's hebben meerdere diensten om fraude te voorkomen.
In Europa is 3DS (3-D Secure) bekend (vanwege de verplichting in de wetgeving), wereldwijd is bijvoorbeeld AVS (Adress Verification System) ook veel gebruikt.

Card holdback

Betaalprovider lopen risico's bij een card betaling omdat vawege de disputes
Een betaling gedaan via de betaalmethode Cards is hierom geen gegarandeerde betaling