Pay by Bank

In de PSD2 is beschreven dat Betaalinitiatiediensten mogelijk moeten zijn. De gedachte hierachter is dat het voor betalers in de EU makkelijk moet zijn om een betaling te doen, zonder afhankelijk te zijn van (gesloten) Card schemes en het banken dwingt te innoveren.

Dit wordt Open Banking genoemd en komt er op neer dat banken een API moeten aanbieden en partijen daarmee kunnen koppelen om betalingen te doen. Veel betaalproviders noemen dit Pay by Bank

Enkele bedrijven die Payment Initiation Services bieden:
- IBANXS
- Tink
- IbanFirst

Betaalproviders maken gebruik van deze bedrijven om Pay by Bank aan te bieden.
Betaalproviders zouden theoretisch zelf alle Europese banken kunnen koppelen. In de praktijk is dat complex vanwege het aantal banken in de EU, en daarom zijn er bedrijven ontstaan die hierin zijn gespecialiseerd.

Welke partijen zijn betrokken bij een Pay by Bank betaling?

Dit zijn alle betrokken partijen bij een Pay by Bank betaling:

flowchart LR
Betaalprovider --> Betaalinitiatiediensten  --> Bank  --> Betaler

Verschillen in conversie Pay by Bank

Meerdere bedrijven bieden de betaalmethode Pay by Bank, maar de conversie kan verschillen. Wat theoretische voorbeelden:

Ze maken allemaal een koppeling met een Franse bank. Het kan zijn dat een bank geen Engelse documentatie heeft en daarom door de developers de implementatie onjuist wordt gedaan.
Ze maken allemaal een koppeling met een Franse bank. Het kan zijn dat een betaalprovider de betaler laat inloggen via een scherm van de Betaalinitiatiedienst in plaats van op de bankpagina. Betalers herkennen dit scherm onvoldoende waardoor de conversie erg laag zal zijn.
De betaler rond de betaling altijd af in de eigen bank omgeving, maar de keuze voor de bank kan op verschillende manieren worden gedaan. In de checkout van de webshop, op een betaalpagina bij de betaalprovider (met herkenbaar webshop logo), op een betaalpagina van de Payment Initiation Service aanbieder.

Er verschillende manieren waarop een betaler een pay by bank betaling kan opstarten. Welke exact van toepassing is hangt van de mogelijkheden van de Betaalinitiatiedienst, de bank en de implementatie. Dit heeft invloed op de conversie. Voorbeelden:

Manier	Toelichting
Betaler scant een QR code op de betaalpagina van de Betaalinitiatiedienst.	Dit heeft de voorkeur omdat de betaler de goedkeuring volledig in zijn/haar bank app doet.
Betaler vult een IBAN in op de betaalpagina van de betaalprovider en wordt direct naar zijn/haar bankgeleid.
Betaler vult zijn/haar bankgegevens in op een betaalpagina van de Betaalinitiatiedienst.	Dit is sterk af te raden vanwege de conversie.

Er is een vergunning van DNB nodig om Betaalinitiatiediensten aan te bieden, dit is een betaaldienst type 7 vergunning.
Lees meer hierover op DNB.nl